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万能保险结算利率下降
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◎编辑 何奎 实习生 王海晴
为防范利差风险，保险公司负债端成本继续下降。据《上海证券报》编辑近日统计，今年6月万能险最高结算利率已降至3.5%，较2023年最高结算利率大幅降至4%以上。此外，最低结算利率仅为0.36%左右。
在市场利率中心下降、投资收益率下降、通用保险结算利率下降的背后，是保险公司降低债务成本的必然选择。业内人士认为，未来通用保险结算利率仍有下降空间，有利于降低保险公司在低利率环境下的预期支付压力，保持足够的偿付能力，降低利差风险。
利率超过3%的产品约占60%
所谓万能保险，是指除给予客户生命保障外，还具有一定投资储蓄功能的保险产品。扣除初始费用和担保费用后，保险消费者支付的万能保险费将进入投资账户。保险公司每月公布一次万能保险结算利率。
在市场利率下降的趋势下，万能保险结算利率的下降也是不可避免的。同花顺iFind数据显示，2024年6月，共有220多款万能保险产品公布了结算利率，最高利率约为3.5%，较2023年最高结算利率大幅下降。此外，万能保险产品的最低结算利率仅为0.36%左右。
但总体而言，万能保险半数以上产品的结算利率仍在3%以上，与其他金融产品相比仍具有相对吸引力。数据显示，结算利率在3%以上的万能保险产品约有130种，约占60%。
未来，通用保险的结算利率会全面降低到3%以下吗？北京排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉编辑，随着市场利率的不断下降，保险资金的使用收入确实面临压力。但是否会全面降至3%以下，还需要观察市场动态和保险公司的应对策略。面对市场变化，保险公司可以通过优化投资组合、提高运营效率来稳定结算利率。
保险企业负债端成本不断降低
业内人士认为，在今年万能保险结算利率下调的背后，一方面有相关部门引导行业健康发展的窗口指导影响；另一方面，保险公司的投资回报率继续下降，降低万能保险结算利率有利于降低债务成本，防止利差风险。
编辑今年3月从业内了解到，部分保险公司接到窗口指导，要求降低万能保险结算利率。其中，中小保险企业万能保险结算利率不超过3.3%，而大型保险企业则要求在中小保险企业的基础上降低0.2个百分点，即不超过3.1%。由此可见，未来万能保险结算利率仍有可能降低。
投资收益率的下降也成为保险公司降低万能保险结算利率的主要原因。杨帆在接受编辑采访时表示，受宏观经济环境的影响，保险资金的使用收入有所下降，固定收益资产的收益率普遍下降，从而影响万能保险的结算利率。此外，保险公司在产品设计中保留的利润率有限。为了确保长期稳定运行，必须降低结算利率。
根据国信证券发布的研究报告，目前保险业股票寿险保单的比例相对较高。同时，随着近年来居民风险偏好的下降和其他金融产品刚性交易属性的突破，促进年金保险、终身人寿保险等产品销售增长，进一步增加保险公司负债端的刚性成本，在资产收益下降的背景下面临一定的利差损失风险。
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